近年来，印度在金融包容性方面取得了重大进展。然而，低收入职业女性并没有从这一进步中受益，即使她们以数字方式领取工资。为了更好地了解原因，BSR 的HERproject和MSC在比尔和梅琳达盖茨基金会的支持下，研究了印度女性服装工人的金融行为。
女性服装工人使用正规金融服务信心不足
我们的研究证实，银行账户有钱和有手机并不会自动导致使用数字金融服务 (DFS)，需要加大力度培养女性工作者在这方面的知识、信心和能动性。与此同时，印度的金融服务提供商在设计新服务时并没有考虑性别问题——这是 MSC 最近关于印度金融包容性真实情况的研究中探讨的一个主题。
下面，我们将探讨缺乏进展的原因以及金融包容性部门可以采取哪些措施来解决这一问题。我们不想去 ATM，我们没有时间，我们担心 ATM 卡会卡在机器里。我们不需要去，因为我们有家人的支持。
-班加罗尔 HERproject 工厂的一名女工我们的研究发现，男性和女性服装工人在使用金融服务方面存在显著的性别差异，并认为这种差异是由于长期存在的性别规范造成的。尽管多年来银行账户一直有收入，但我们调查中的女性的金融服务能力较低，尤其是在获取正规金融服务时。例如，57% 的女性表示在使用 ATM 时需要帮助，而男性只有 10%。同样，大多数接受调查的男性只去银行 (86%) 和 ATM (91%)；不到一半的女性表示有同样的情况。48% 的女性表示，她们在使用 ATM 时会与其他人（包括陌生人）分享自己的 PIN 码。
我们在储蓄方面的调查结果更为积极，83% 的女性表示她们将部分工资存起来，而男性只有 10%。然而，超过四分之一（27%）的女性使用非正式金融渠道进行储蓄，例如储蓄小组和公积金。女性也更有可能从非正式渠道获得信贷，而不是男性。这些数据表明，在机构、知识和实践方面，接受调查的女性在获取正规金融服务时不太可能独立行动。报告的一个关键结论是，应该采取更多措施帮助她们管理风险敞口——主要是将她们对金融服务的使用从非正规部门转移到正规部门。
为什么女性服装工人不使用数字金融服务
我们的研究表明，工人（尤其是女工）的工资已经存入账户，而且大多数人都有手机。即便如此，他们也没有使用。
拥有手机（尤其是智能手机）是实现数字金融服务的切入点。但这并不会自动导致采用数字金融服务——包括使用数字方法存储和转移资金；付款和收款；借款、储蓄、投保和投资；以及管理财务。GSMA 的《2020 年移动性别差距报告》指出，即使是了解移动互联网功能的移动用户也不具备将手机所有权转化为数字金融服务所需的数字素养和技能。尽管我们研究中 81% 的女性拥有手机，但 31% 的人表示她们不习惯操作手机。此外，女性拥有功能手机的可能性大于智能手机——只有 36% 的女性受访者拥有智能手机（比男性少。
我们的数据显示，数字金融服务的缓慢普及与人们对新技术的不信任有关，因为人们认为新技术比现金更复杂。不出所料，使用手机的舒适度与使用手机银行服务之间存在着密切的关系。我们发现，无论性别如何，教育水平与拥有智能手机的可能性之间存在正相关关系。然而，只有 44% 的女性表示“非常习惯”使用手机进行金融交易，而感到“有点习惯”的女性中，这一比例下降到。
可以预见的是与年长女性相比
岁以下的女性（占所有女性受访者的五分之一）也更习惯使用手机。这些年轻女性中有超过一半的人拥有智能手机，而 26 岁及以上的女性中只有不到 40% 拥有智能手机。这表明年龄和性别是使用 DFS 的重大障碍，正规教育水平也是如此。这也表明，如果要增加 DFS 的使用率，必须克服技术素养低这一关键障碍。实现这一目标的最佳方式是通过有针对性的、性别敏感的金融和数字能力以及建立信心的教育。
然而，尽管手机拥有率较高，但年轻、受过教育的男女智能手机用户中，移动和网上银行的使用并不普遍。然而，数字素养低下并不能完全解释为什么只有 3% 的女性（而男性为 22%）表示使用手机银行。当被问及她们将移动技术用于其他目的时——例如看视频、拍照、玩游戏、读新闻或使用社交媒体——男女之间差别不大。这种差异再次表明，潜在的性别规范——例如女性在理财方面听从男性，男性对金融资源的控制等——影响着谁使用数字金融服务。因此，提高金融素养和数字金融服务使用率的努力必须与解决这些潜在性别规范的努力相结合。
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支持女性服装工人获取数字金融服务
根据 MSC 的持续研究和BSR 的 HERproject与全球供应链中低收入女性合作的持续经验，很明显，提高女性技能和对技术的信心的项目——结合改善金融服务的渠道——始终会推动数字金融服务的采用和更大的金融包容性。通过这些干预措施解决长期存在的性别规范将进一步支持数字金融服务的采用和金融包容性，同时促进印度更广泛的数字经济的增长。
我们的研究表明，印度服装行业迫切需要实 基于许可的电子邮件营销：您需要了解的一切 施此类干预措施，同时也强调了最需要此类干预措施的地方。通过 HERproject ， BSR 将继续努力支持印度的数字金融能力和妇女赋权，从而为这一服务不足的群体提高金融韧性和金融包容性。
为什么信贷是打开非洲消费市场和促进经济增长的关键
非洲的消费市场是全球增长最快的市场之一。根据 2018 年的一份报告，自 2010 年以来，消费支出每年增长 3.9%，2015 年达到 1.4 万亿美元，预 sgb目录 计到 2030 年将达到 2.5 万亿美元。然而，这种增长主要是在没有消费信贷的情况下发生的，因为非洲大陆的消费者仍然缺乏信贷。大多数撒哈拉以南非洲经济体在零售层面主要以现金驱动。
信贷并非闻所未闻，但它主要存在于非正式环境中，是买卖双方协商的安排——因此它的结构不可扩展或高效。典型的非正式信贷安排是这样的：客户定期从店主那里购买商品。客户急需某种产品，但只能在月底付款。店主利用与客户的关系，暂时将产品交给客户，同时期望客户在未来付款。
这种情况虽然很常见，但却是不可持续的。非洲市场需要有组织的消费信贷体系，就像发达市场的消费者所享有的一样。世界上一些最大的消费市场拥有成熟且广泛使用的信贷体系，这并非巧合。例如，消费信贷是中国消费支出增长的重要驱动力。2014 年至 2019 年期间，消费信贷对中国零售额的贡献增加了一倍多，从总销售额的 15% 增长到。
鉴于非洲消费市场在没有广泛信贷渠道的情况下迅速增长，想象一下更好的消费信贷可以在整个非洲大陆实现怎样的增长。
信贷带来更高的购买力
尽管数据显示，许多非洲经济体的中产阶级迅速壮大、GDP不断增长，但平均购买力仍然很低。无论大肆宣传的经济增长数据如何，仍有大量人口生活在贫困线以下。世界银行最新统计数据显示，撒哈拉以南非洲约有4.2 亿人生活在极端贫困中，几乎占该地区人口的一半。截至 2019 年，只有七个非洲国家的最低工资等于或超过每月 200 美元，而大多数国家的最低工资低于 100 美元。这使得很大一部分非洲消费者难以预付大额购买费用。
信贷为低收入消费者提供
了更高的购买力，从而可以提高他们的赚钱能力，这必然会增加消费支出。有了更好的信贷渠道，即使是低收入者也有更大的机会购买改善其生活方式和生计的物品。例如，在新兴市场，智能手机的成本已被确定为手机拥有和互联网接入的关键障碍。对于那些每天生活费不足 2 美元的人来说，一部价值 100 美元的智能手机几乎占其年收入的。
通过结构化信贷购买
美元的智能手机和互联网接入服务，有可能改善每天收入 2 美元的人的生活，而且随着她获得更多信息和更高生产力，她的收入也会成倍增加。正如世界著名经济学家杰弗里·萨克斯十多年前所认识到的那样：“在世界许多地方，贫困几乎等同于孤立。贫困源于无法进入市场、无法获得紧急医疗服务、无法接受教育、无法利用政府服务等。手机——以及更普遍的 IT 技术——正在结束的正是各种形式的孤立。”
鉴于这些影响，广泛获得信贷购买智能手机必将对智能手机普及率和数字包容性产生积极影响，从而降低贫困率。贫困率的降低意味着购买力的提高，以及更大的消费市场。
